一個(gè)精算師眼中的車險(xiǎn)改革

2020-09-23 06:26:50來源：金融時(shí)報(bào)  

9月19日，隨著車險(xiǎn)綜合改革正式上線，劉京（化名）終于松了一口氣。作為一家中型產(chǎn)險(xiǎn)公司的精算師，從7月份銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》后，他的工作可以用“馬不停蹄”來形容。近幾年，車險(xiǎn)市場上大公司的市場份額在逐漸上升，小公司份額在逐漸縮小。從環(huán)境因素來考慮，產(chǎn)品的同質(zhì)性，加上大公司的市場碾壓，小公司的生存已經(jīng)很艱難，這種情況在車險(xiǎn)綜合改革后會(huì)更加明顯。然而，對(duì)劉京所在的這種中小型公司來說，改革的影響似乎才剛剛起步，接下來的日子里將面臨更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。 與時(shí)間搶跑的一群人 劉京所負(fù)責(zé)的車險(xiǎn)部門從9月1日起開始連續(xù)加班，以確保公司與中國銀保信的系統(tǒng)聯(lián)調(diào)測試工作，中國銀保信是保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)基地和保險(xiǎn)監(jiān)管的平臺(tái)。除與平臺(tái)對(duì)接外，根據(jù)改革要求，公司內(nèi)部的車險(xiǎn)核心系統(tǒng)也相應(yīng)有較大調(diào)整，主要包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)兩個(gè)部分，其中，交強(qiáng)險(xiǎn)理賠調(diào)整系數(shù)引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子、保額調(diào)整。商業(yè)險(xiǎn)新增自主定價(jià)系數(shù)、獲取新體系下的無賠款優(yōu)待系數(shù)及相關(guān)信息、調(diào)整附加費(fèi)用率、調(diào)整三者險(xiǎn)保額、理賠定損環(huán)節(jié)增加信息收集項(xiàng)以及數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、定價(jià)系統(tǒng)的改造、承保規(guī)則的配置等。 車險(xiǎn)競爭的精髓是定價(jià)能力的高低，只有在強(qiáng)大的定價(jià)能力的支撐下，才能在殘酷的市場競爭中得以生存，因此，在這場“大考”中，精算人員成為車險(xiǎn)公司中努力地與時(shí)間搶跑的一個(gè)群體。劉京對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者說，為了讓公司能夠有所準(zhǔn)備的迎接綜改，精算部也早早啟動(dòng)相應(yīng)工作：一是綜改對(duì)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的影響測算；二是商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的報(bào)備工作。 今年4月，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部下發(fā)《示范型商業(yè)車險(xiǎn)精算規(guī)定（征求意見稿）》，改革的內(nèi)容已經(jīng)初見端倪，提出了精算相關(guān)的工作要點(diǎn)；7月9日銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，進(jìn)一步明確了車險(xiǎn)綜合改革的要求和目標(biāo)。結(jié)合監(jiān)管提供的行業(yè)測算材料，為了落實(shí)本次綜改“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的宗旨，在產(chǎn)品責(zé)任擴(kuò)大的同時(shí)，商業(yè)車險(xiǎn)的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和附加費(fèi)用率會(huì)同時(shí)大幅下降。 劉京介紹說，由于中小財(cái)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及成本構(gòu)成與行業(yè)水平存在差異，新車險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)公司未來經(jīng)營造成多大影響，需要精算部給出一個(gè)預(yù)期估計(jì)，為業(yè)務(wù)部門設(shè)計(jì)經(jīng)營策略提供數(shù)據(jù)支持。 9月上旬，伴隨《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》《中國銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)的公告》《示范型商車險(xiǎn)精算規(guī)定》《商車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表》《商業(yè)車險(xiǎn)示范條款(2020版）》等一系列官方文件的陸續(xù)出臺(tái)，商業(yè)車險(xiǎn)示范產(chǎn)品的備案工作也同步緊張有序開展。 “各地方銀保監(jiān)局對(duì)于自主定價(jià)系數(shù)和手續(xù)費(fèi)率均有不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，信息搜集及材料制作的難度加大，尤其對(duì)于機(jī)構(gòu)數(shù)量多、業(yè)務(wù)規(guī)模小、精算人員少的公司，精算人員的人均工作量是大公司的好幾倍。”用劉京的話說，“這次報(bào)備工作無疑是一場與時(shí)間的賽跑。” 新車險(xiǎn)客戶的體驗(yàn) 此次車險(xiǎn)綜合改革以“降價(jià)、增保、提質(zhì)”為目標(biāo)，直指車險(xiǎn)市場亂象。從近期各保險(xiǎn)公司披露的最新數(shù)據(jù)看，包括人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)等多家財(cái)險(xiǎn)公司已簽出的客戶新保單均不同程度地享受到了改革的優(yōu)惠，降幅比例從17%到50%不等。 “這次改革根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況重新測算了基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，不同客戶的漲降費(fèi)水平會(huì)存在一定差異。但整體來說，大多數(shù)客戶的保費(fèi)是實(shí)實(shí)在在的下降了。”某保險(xiǎn)人士對(duì)記者表示，根據(jù)各家機(jī)構(gòu)提供的保費(fèi)降幅情況進(jìn)行不完全測算后發(fā)現(xiàn)，同一車險(xiǎn)產(chǎn)品在綜合改革落地后，保費(fèi)平均下降幅度在30%左右。 不過，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，并不是所有的車險(xiǎn)保費(fèi)下降，北京車主孫女士的車險(xiǎn)就出現(xiàn)了微漲。她提供給記者的一組數(shù)據(jù)顯示，政策實(shí)施前，保險(xiǎn)公司給出的報(bào)價(jià)為交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)779.73元，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)3236.71元，保費(fèi)合計(jì)4016.44元。政策實(shí)施后，在險(xiǎn)種不變、保額不變的情況下交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)732.23元，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)3353.15元，保費(fèi)合計(jì)4085.38元，保費(fèi)微漲了68.94元。分險(xiǎn)種看，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)比改革前減少了47.5元，但商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)上漲115.44元。 就此情況，劉京分析認(rèn)為，根據(jù)政策規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以在自主定價(jià)系數(shù)上發(fā)揮定價(jià)差異，監(jiān)管上下限是0.65-1.35，各地監(jiān)管對(duì)自主系數(shù)均值下限有明確要求，保險(xiǎn)公司必須建立費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏機(jī)制，動(dòng)態(tài)監(jiān)測、分析費(fèi)率精算假設(shè)與公司實(shí)際經(jīng)營情況的偏離度，及時(shí)對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，并重新向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)備。“保險(xiǎn)公司在測算保費(fèi)時(shí)根據(jù)投保人標(biāo)的給出不同的風(fēng)險(xiǎn)判定，進(jìn)而給出的自主折扣系數(shù)不一樣。具體孫女士的情況，現(xiàn)在的報(bào)價(jià)對(duì)應(yīng)的自主折扣系數(shù)為0.854。具體執(zhí)行中，針對(duì)不同的車主，自主系數(shù)肯定不一樣，總體上監(jiān)管層對(duì)保險(xiǎn)公司自主折扣系數(shù)監(jiān)管有均值要求。” 盡管保費(fèi)出現(xiàn)了微漲，但相比于增加的服務(wù)和項(xiàng)目，比如機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水責(zé)任等險(xiǎn)種均屬于“打包贈(zèng)送”。“與增加的保障相比，保費(fèi)出現(xiàn)微漲可以接受。”孫女士說。 但車險(xiǎn)保費(fèi)同樣出現(xiàn)微漲的李先生則向記者說：“盡管保障范圍和項(xiàng)目增加了，對(duì)車主來說是好事，但有些項(xiàng)目我并不需要，這種‘打包贈(zèng)送’反而有種‘捆綁銷售’的感覺，體驗(yàn)感并不好。”看來，如何讓消費(fèi)者真正滿意仍需要保險(xiǎn)公司繼續(xù)努力，讓政策實(shí)實(shí)在在的叫好又叫座。 尋找突圍之路的中小公司 我國車險(xiǎn)市場的改革在近20年來從未停歇過。2001年，原中國保監(jiān)會(huì)在廣東啟動(dòng)了車險(xiǎn)費(fèi)改的第一次試點(diǎn)，將車險(xiǎn)條款費(fèi)率的制定和修改權(quán)限進(jìn)一步下放到各保險(xiǎn)公司。2003年，原中國保監(jiān)會(huì)在全國范圍內(nèi)實(shí)施新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，提出車險(xiǎn)條款和費(fèi)率由各保險(xiǎn)公司自主開發(fā)和厘定。 2006年3月，市場的混亂，讓監(jiān)管層決心收回了車險(xiǎn)費(fèi)率的自主權(quán)，第一次車險(xiǎn)費(fèi)率市場化終結(jié)。直到2011年，央視曝光了車險(xiǎn)經(jīng)營中“高保低賠”“無責(zé)不賠”等霸王條款問題，新一輪商車險(xiǎn)費(fèi)改就這樣被再度提上日程。 2015年4月，第二輪車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革啟動(dòng)，隨后商車費(fèi)改在全國范圍內(nèi)推開，這也可稱為第三輪改革。2015年監(jiān)管層的思路是以車險(xiǎn)行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)為主要參考，賦予并逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán)。 2017年6月，原中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整和管理等有關(guān)問題的通知》，再度調(diào)整各地自主渠道系數(shù)以及自主核保系數(shù)，部分地區(qū)最低折扣率低至0.3375。2018年，陜西、廣西、青海3地開展商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)改革試點(diǎn)，險(xiǎn)企的自主定價(jià)范圍逐漸擴(kuò)大，原保監(jiān)會(huì)不再限制車險(xiǎn)的最低價(jià)，險(xiǎn)企完全根據(jù)自身經(jīng)營情況來確定系數(shù)下限。 站在一個(gè)精算師的角度，劉京認(rèn)為，車險(xiǎn)改革歷經(jīng)數(shù)次，但前面的幾次改革因?yàn)榫窒薏]有觸及深層次矛盾，車險(xiǎn)市場上高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、粗放經(jīng)營、無序競爭、數(shù)據(jù)失真的問題仍然存在。“這次車險(xiǎn)綜合改革與以往最大的不同在于多管齊下，而大小不一的財(cái)險(xiǎn)公司將面臨一場市場的抉擇，誰的實(shí)力強(qiáng)，服務(wù)好，能夠創(chuàng)新，誰就能存活下來。” “新產(chǎn)品上線后，車險(xiǎn)市場及監(jiān)管要求勢(shì)必有一個(gè)動(dòng)態(tài)調(diào)整的過渡期。”劉京說，賠付率的提升確實(shí)會(huì)一定程度上重組財(cái)險(xiǎn)市場，促進(jìn)車險(xiǎn)的整合和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，提高服務(wù)水平，進(jìn)而改善與消費(fèi)者之間的關(guān)系。扭轉(zhuǎn)中小公司困境主要看各公司的經(jīng)營策略，是否可以找到差異化的車險(xiǎn)模式。不能適應(yīng)改革方向，沒有核心競爭力和核心渠道的險(xiǎn)企，是很難在市場存活。改變粗放的發(fā)展方式，精耕細(xì)作，開發(fā)出差異化特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品，給車主帶來不一樣的價(jià)格和保障體驗(yàn)，是中小公司突破重圍的必然選擇。 “改革之車從天空中隆隆駛過，當(dāng)強(qiáng)勁洶涌的時(shí)代洪流席卷而過，依據(jù)自然法則，最終留下來的才是王者。”說這句話的時(shí)候，劉京表情瞬間變得嚴(yán)肅起來。

　　9月19日，隨著車險(xiǎn)綜合改革正式上線，劉京（化名）終于松了一口氣。作為一家中型產(chǎn)險(xiǎn)公司的精算師，從7月份銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》后，他的工作可以用“馬不停蹄”來形容。近幾年，車險(xiǎn)市場上大公司的市場份額在逐漸上升，小公司份額在逐漸縮小。從環(huán)境因素來考慮，產(chǎn)品的同質(zhì)性，加上大公司的市場碾壓，小公司的生存已經(jīng)很艱難，這種情況在車險(xiǎn)綜合改革后會(huì)更加明顯。然而，對(duì)劉京所在的這種中小型公司來說，改革的影響似乎才剛剛起步，接下來的日子里將面臨更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

　　與時(shí)間搶跑的一群人

　　劉京所負(fù)責(zé)的車險(xiǎn)部門從9月1日起開始連續(xù)加班，以確保公司與中國銀保信的系統(tǒng)聯(lián)調(diào)測試工作，中國銀保信是保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)基地和保險(xiǎn)監(jiān)管的平臺(tái)。除與平臺(tái)對(duì)接外，根據(jù)改革要求，公司內(nèi)部的車險(xiǎn)核心系統(tǒng)也相應(yīng)有較大調(diào)整，主要包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)兩個(gè)部分，其中，交強(qiáng)險(xiǎn)理賠調(diào)整系數(shù)引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子、保額調(diào)整。商業(yè)險(xiǎn)新增自主定價(jià)系數(shù)、獲取新體系下的無賠款優(yōu)待系數(shù)及相關(guān)信息、調(diào)整附加費(fèi)用率、調(diào)整三者險(xiǎn)保額、理賠定損環(huán)節(jié)增加信息收集項(xiàng)以及數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、定價(jià)系統(tǒng)的改造、承保規(guī)則的配置等。

　　車險(xiǎn)競爭的精髓是定價(jià)能力的高低，只有在強(qiáng)大的定價(jià)能力的支撐下，才能在殘酷的市場競爭中得以生存，因此，在這場“大考”中，精算人員成為車險(xiǎn)公司中努力地與時(shí)間搶跑的一個(gè)群體。劉京對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者說，為了讓公司能夠有所準(zhǔn)備的迎接綜改，精算部也早早啟動(dòng)相應(yīng)工作：一是綜改對(duì)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的影響測算；二是商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的報(bào)備工作。

　　今年4月，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部下發(fā)《示范型商業(yè)車險(xiǎn)精算規(guī)定（征求意見稿）》，改革的內(nèi)容已經(jīng)初見端倪，提出了精算相關(guān)的工作要點(diǎn)；7月9日銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，進(jìn)一步明確了車險(xiǎn)綜合改革的要求和目標(biāo)。結(jié)合監(jiān)管提供的行業(yè)測算材料，為了落實(shí)本次綜改“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的宗旨，在產(chǎn)品責(zé)任擴(kuò)大的同時(shí)，商業(yè)車險(xiǎn)的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和附加費(fèi)用率會(huì)同時(shí)大幅下降。

　　劉京介紹說，由于中小財(cái)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及成本構(gòu)成與行業(yè)水平存在差異，新車險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)公司未來經(jīng)營造成多大影響，需要精算部給出一個(gè)預(yù)期估計(jì)，為業(yè)務(wù)部門設(shè)計(jì)經(jīng)營策略提供數(shù)據(jù)支持。

　　9月上旬，伴隨《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》《中國銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)的公告》《示范型商車險(xiǎn)精算規(guī)定》《商車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表》《商業(yè)車險(xiǎn)示范條款(2020版）》等一系列官方文件的陸續(xù)出臺(tái)，商業(yè)車險(xiǎn)示范產(chǎn)品的備案工作也同步緊張有序開展。

　　“各地方銀保監(jiān)局對(duì)于自主定價(jià)系數(shù)和手續(xù)費(fèi)率均有不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，信息搜集及材料制作的難度加大，尤其對(duì)于機(jī)構(gòu)數(shù)量多、業(yè)務(wù)規(guī)模小、精算人員少的公司，精算人員的人均工作量是大公司的好幾倍。”用劉京的話說，“這次報(bào)備工作無疑是一場與時(shí)間的賽跑。”

　　新車險(xiǎn)客戶的體驗(yàn)

　　此次車險(xiǎn)綜合改革以“降價(jià)、增保、提質(zhì)”為目標(biāo)，直指車險(xiǎn)市場亂象。從近期各保險(xiǎn)公司披露的最新數(shù)據(jù)看，包括人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)等多家財(cái)險(xiǎn)公司已簽出的客戶新保單均不同程度地享受到了改革的優(yōu)惠，降幅比例從17%到50%不等。

　　“這次改革根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況重新測算了基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，不同客戶的漲降費(fèi)水平會(huì)存在一定差異。但整體來說，大多數(shù)客戶的保費(fèi)是實(shí)實(shí)在在的下降了。”某保險(xiǎn)人士對(duì)記者表示，根據(jù)各家機(jī)構(gòu)提供的保費(fèi)降幅情況進(jìn)行不完全測算后發(fā)現(xiàn)，同一車險(xiǎn)產(chǎn)品在綜合改革落地后，保費(fèi)平均下降幅度在30%左右。

　　不過，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，并不是所有的車險(xiǎn)保費(fèi)下降，北京車主孫女士的車險(xiǎn)就出現(xiàn)了微漲。她提供給記者的一組數(shù)據(jù)顯示，政策實(shí)施前，保險(xiǎn)公司給出的報(bào)價(jià)為交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)779.73元，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)3236.71元，保費(fèi)合計(jì)4016.44元。政策實(shí)施后，在險(xiǎn)種不變、保額不變的情況下交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)732.23元，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)3353.15元，保費(fèi)合計(jì)4085.38元，保費(fèi)微漲了68.94元。分險(xiǎn)種看，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)比改革前減少了47.5元，但商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)上漲115.44元。

　　就此情況，劉京分析認(rèn)為，根據(jù)政策規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以在自主定價(jià)系數(shù)上發(fā)揮定價(jià)差異，監(jiān)管上下限是0.65-1.35，各地監(jiān)管對(duì)自主系數(shù)均值下限有明確要求，保險(xiǎn)公司必須建立費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏機(jī)制，動(dòng)態(tài)監(jiān)測、分析費(fèi)率精算假設(shè)與公司實(shí)際經(jīng)營情況的偏離度，及時(shí)對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，并重新向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)備。“保險(xiǎn)公司在測算保費(fèi)時(shí)根據(jù)投保人標(biāo)的給出不同的風(fēng)險(xiǎn)判定，進(jìn)而給出的自主折扣系數(shù)不一樣。具體孫女士的情況，現(xiàn)在的報(bào)價(jià)對(duì)應(yīng)的自主折扣系數(shù)為0.854。具體執(zhí)行中，針對(duì)不同的車主，自主系數(shù)肯定不一樣，總體上監(jiān)管層對(duì)保險(xiǎn)公司自主折扣系數(shù)監(jiān)管有均值要求。”

　　盡管保費(fèi)出現(xiàn)了微漲，但相比于增加的服務(wù)和項(xiàng)目，比如機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水責(zé)任等險(xiǎn)種均屬于“打包贈(zèng)送”。“與增加的保障相比，保費(fèi)出現(xiàn)微漲可以接受。”孫女士說。

　　但車險(xiǎn)保費(fèi)同樣出現(xiàn)微漲的李先生則向記者說：“盡管保障范圍和項(xiàng)目增加了，對(duì)車主來說是好事，但有些項(xiàng)目我并不需要，這種‘打包贈(zèng)送’反而有種‘捆綁銷售’的感覺，體驗(yàn)感并不好。”看來，如何讓消費(fèi)者真正滿意仍需要保險(xiǎn)公司繼續(xù)努力，讓政策實(shí)實(shí)在在的叫好又叫座。

　　尋找突圍之路的中小公司

　　我國車險(xiǎn)市場的改革在近20年來從未停歇過。2001年，原中國保監(jiān)會(huì)在廣東啟動(dòng)了車險(xiǎn)費(fèi)改的第一次試點(diǎn)，將車險(xiǎn)條款費(fèi)率的制定和修改權(quán)限進(jìn)一步下放到各保險(xiǎn)公司。2003年，原中國保監(jiān)會(huì)在全國范圍內(nèi)實(shí)施新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，提出車險(xiǎn)條款和費(fèi)率由各保險(xiǎn)公司自主開發(fā)和厘定。

　　2006年3月，市場的混亂，讓監(jiān)管層決心收回了車險(xiǎn)費(fèi)率的自主權(quán)，第一次車險(xiǎn)費(fèi)率市場化終結(jié)。直到2011年，央視曝光了車險(xiǎn)經(jīng)營中“高保低賠”“無責(zé)不賠”等霸王條款問題，新一輪商車險(xiǎn)費(fèi)改就這樣被再度提上日程。

　　2015年4月，第二輪車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革啟動(dòng)，隨后商車費(fèi)改在全國范圍內(nèi)推開，這也可稱為第三輪改革。2015年監(jiān)管層的思路是以車險(xiǎn)行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)為主要參考，賦予并逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán)。

　　2017年6月，原中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整和管理等有關(guān)問題的通知》，再度調(diào)整各地自主渠道系數(shù)以及自主核保系數(shù)，部分地區(qū)最低折扣率低至0.3375。2018年，陜西、廣西、青海3地開展商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)改革試點(diǎn)，險(xiǎn)企的自主定價(jià)范圍逐漸擴(kuò)大，原保監(jiān)會(huì)不再限制車險(xiǎn)的最低價(jià)，險(xiǎn)企完全根據(jù)自身經(jīng)營情況來確定系數(shù)下限。

　　站在一個(gè)精算師的角度，劉京認(rèn)為，車險(xiǎn)改革歷經(jīng)數(shù)次，但前面的幾次改革因?yàn)榫窒薏]有觸及深層次矛盾，車險(xiǎn)市場上高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、粗放經(jīng)營、無序競爭、數(shù)據(jù)失真的問題仍然存在。“這次車險(xiǎn)綜合改革與以往最大的不同在于多管齊下，而大小不一的財(cái)險(xiǎn)公司將面臨一場市場的抉擇，誰的實(shí)力強(qiáng)，服務(wù)好，能夠創(chuàng)新，誰就能存活下來。”

　　“新產(chǎn)品上線后，車險(xiǎn)市場及監(jiān)管要求勢(shì)必有一個(gè)動(dòng)態(tài)調(diào)整的過渡期。”劉京說，賠付率的提升確實(shí)會(huì)一定程度上重組財(cái)險(xiǎn)市場，促進(jìn)車險(xiǎn)的整合和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，提高服務(wù)水平，進(jìn)而改善與消費(fèi)者之間的關(guān)系。扭轉(zhuǎn)中小公司困境主要看各公司的經(jīng)營策略，是否可以找到差異化的車險(xiǎn)模式。不能適應(yīng)改革方向，沒有核心競爭力和核心渠道的險(xiǎn)企，是很難在市場存活。改變粗放的發(fā)展方式，精耕細(xì)作，開發(fā)出差異化特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品，給車主帶來不一樣的價(jià)格和保障體驗(yàn)，是中小公司突破重圍的必然選擇。

　　“改革之車從天空中隆隆駛過，當(dāng)強(qiáng)勁洶涌的時(shí)代洪流席卷而過，依據(jù)自然法則，最終留下來的才是王者。”說這句話的時(shí)候，劉京表情瞬間變得嚴(yán)肅起來。

關(guān)鍵詞： 一個(gè)精算師眼中的車險(xiǎn)

責(zé)任編輯：hnmd003

相關(guān)閱讀

推薦閱讀