車險綜合改革起航 倒逼險企提高風(fēng)險定價能力

2020-09-23 06:26:50來源：金融時報  

9月19日零點1分，來自上海的平安產(chǎn)險車主陸先生拿到了自己汽車的新保單，保費1944.25元。這是平安產(chǎn)險在車險綜合改革后簽出的第一張新保單。在北京，車主孫先生也在平安產(chǎn)險拿到了自己的新保單，保費是2273.28元。 這一天，一項未來將深刻影響車險市場發(fā)展變化的重大政策正式落地，由中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》開始施行。 針對這筆車險綜改首單，平安產(chǎn)險北京分公司的銷售人員給《金融時報》記者算了一筆賬：孫先生的汽車2019年的保費為3976.08元，投保險種包括機動車損失險、第三者責任險、不計免賠險（機動車損失保險），今年承保險別與上年一致，而保險保障在2019年的基礎(chǔ)上涵蓋了自燃，涉水，盜搶，玻璃等七項保障，同時附加機動車道路救援、代為送檢增值服務(wù)特約條款，但保費支出卻較上年減少1702.80元，降幅達42.8%。 “此次車險綜合改革在為客戶保障全面提升的情況下，保費大幅下降，真正做到了惠民利民?！逼桨伯a(chǎn)險北京分公司負責人說。根據(jù)銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人介紹，車險綜合改革短期內(nèi)對于消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”，消費者將真真切切感受到改革紅利。 改革核心為消費者“提保增質(zhì)” 此次車險綜合改革是以保護消費者權(quán)益為目標，改革是為讓利客戶，同時倒逼保險公司提高經(jīng)營管理能力，總的來看是件大好事。 那么消費者到底得到了哪些實惠？據(jù)記者觀察，此次車改最吸引消費者關(guān)注的莫過于車險保障內(nèi)容的全面擴容：交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元；商車險責任限額從5萬元至500萬元檔次提升到10萬元至1000萬元檔次。 此外，商車險的保障服務(wù)持續(xù)優(yōu)化：在基本不增加保費支出的情況下，消費者購買車損險可獲得更多保障，盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方等保險責任無須額外投保；同時，刪除地震及其次生災(zāi)害的免責約定，車險產(chǎn)品實現(xiàn)了地震、臺風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險的全覆蓋；刪減事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，有力減少理賠糾紛。 平安產(chǎn)險董事長兼CEO孫建平在接受《金融時報》記者采訪時表示，改革深入貫徹以人民為中心的理念，相關(guān)措施針對性強，充分考慮了消費者使用汽車時面臨的風(fēng)險和痛點，能為消費者提供更加全面的風(fēng)險保障。 瑞士再保險最新發(fā)布的報告顯示，“短期來看，本次改革后有可能出現(xiàn)市場價格競爭加劇，綜合成本率上升，部分保險公司保費收入下滑，出現(xiàn)承保虧損，改革后行業(yè)短期的波動將是大概率事件，保險公司需要做好預(yù)期和應(yīng)對方案?！? 但報告同時還指出，從中長期來看，車險市場將走上更加健康發(fā)展的軌道。針對中小公司的競爭壓力，此次改革明確提出支持中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品，給予更加寬松的附加費用率等監(jiān)管政策，適當降低償付能力監(jiān)管要求。未來中小保險公司專業(yè)化轉(zhuǎn)型將成為趨勢，也將進一步健全多層次財險市場體系。 車險改革步入深水區(qū) 車險是與人民群眾利益關(guān)系密切的保險產(chǎn)品，長期以來都是財險領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，社會關(guān)注度較高。2019年全國車險承保機動車達2.6億輛，車險保費收入8189億元，占財險保費的63%。但車險市場一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續(xù)費、粗放經(jīng)營、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。 面對新的要求，保險公司需要在銀保監(jiān)會的指導(dǎo)和支持下，貫徹新發(fā)展理念，走高質(zhì)量發(fā)展道路，調(diào)整優(yōu)化考核機制，降低保費規(guī)模、業(yè)務(wù)增速、市場份額的考核權(quán)重，提高消費者滿意度、合規(guī)經(jīng)營、質(zhì)量效益的考核要求，并依托大數(shù)據(jù)、人工智能、車聯(lián)網(wǎng)、自動駕駛等新科技的應(yīng)用，開發(fā)滿足客戶需求、讓車主實實在在受益的產(chǎn)品和服務(wù)，如機動車里程保險（UBI）等。 瑞士再保險中國總裁陳東輝對《金融時報》記者表示，此次車險改革實現(xiàn)了四大突破：產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進一步簡化、費用率實打?qū)嵪陆怠⒔粡婋U保障顯著提高、自主定價逐步放開。改革以消費者權(quán)益為立足點，并以此為核心加強了車險對社會的保障作用，推動服務(wù)創(chuàng)新，打造以保險為中心的生態(tài)圈服務(wù)體系，同時也對行業(yè)的定價能力、運營能力和服務(wù)能力提出了更高的要求，最終推動財產(chǎn)保險業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變。 孫建平則認為，車險綜合改革已經(jīng)進入了深水區(qū)，行業(yè)肯定會有一段時間的陣痛期，短期內(nèi)行業(yè)車險保費增速可能下滑，甚至出現(xiàn)負增長，綜合成本率可能會超過100%。但市場化改革是中國車險的最佳選擇，只有推進市場化改革，才能解決車險市場長期存在的深層次矛盾和問題，行業(yè)也才能實現(xiàn)高質(zhì)量的發(fā)展。 加速科技賦能提升服務(wù)品質(zhì) 可以看到，此次車險綜合改革涉及條款、費率、監(jiān)管制度等多方面，近期的階段性目標是降價增保提質(zhì)，車險保費有可能縮水。然而，短期的壓力卻將成為車險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的一種動力。 據(jù)《金融時報》記者采訪中了解，在此次車險綜合改革正式落地前夕，各家保險公司已經(jīng)積極做好準備工作，以科技賦能和數(shù)據(jù)經(jīng)營優(yōu)勢助力企業(yè)開辟差異化市場競爭的新賽道。以平安產(chǎn)險為例，一方面加強政策宣傳，為消費者解讀新政利好，提升廣大車主對綜改方案的認知；另一方面通過科技賦能，打破時間、空間限制，構(gòu)建面向客戶、隊伍、經(jīng)營的線上平臺，推動數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，在提升管理效率的同時，為客戶提供更極致的服務(wù)。 據(jù)悉，平安產(chǎn)險搭建“一站式優(yōu)質(zhì)車服務(wù)平臺”平安好車主APP，可覆蓋“車保險、車服務(wù)、車生活”等車主需求，并通過整合產(chǎn)業(yè)鏈資源，與全國16.6萬家保養(yǎng)、修理廠、4S汽車經(jīng)銷商深度聯(lián)結(jié)，為全國2億車主提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。 眾安保險的智能車險業(yè)務(wù)已實現(xiàn)從報價到投保再到自助批改、理賠、配送的智能化運營體系。在理賠客戶端推出的“馬上賠”視頻理賠產(chǎn)品，通過視頻交互，一站式收集理賠資料，可有效解決傳統(tǒng)視頻理賠標準不清、操作繁瑣、步驟較多的問題。通過前臺科技視訊技術(shù)，配合丟幀補時和直播技術(shù)保證視頻流暢進行，車主只需手持終端設(shè)備，通過OCR可自動識別相關(guān)圖片信息，并將理賠單證照片分流并合理分類，免去繁瑣的客服單證錄入；通過AI定損，識別損失部位和程度，自動帶出賠付金額。 總體來看，此次車險綜合改革不只是簡單的讓利消費者，還將帶動整個行業(yè)服務(wù)意識的提升。改革也必將倒逼保險公司全面提升風(fēng)險定價能力，加速科研成果向市場效果的轉(zhuǎn)化，做到保障內(nèi)容擴容、服務(wù)品質(zhì)升級，在提升客戶體驗的同時，推動保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。 （制圖 張樂）

　　9月19日零點1分，來自上海的平安產(chǎn)險車主陸先生拿到了自己汽車的新保單，保費1944.25元。這是平安產(chǎn)險在車險綜合改革后簽出的第一張新保單。在北京，車主孫先生也在平安產(chǎn)險拿到了自己的新保單，保費是2273.28元。

　　這一天，一項未來將深刻影響車險市場發(fā)展變化的重大政策正式落地，由中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》開始施行。

　　針對這筆車險綜改首單，平安產(chǎn)險北京分公司的銷售人員給《金融時報》記者算了一筆賬：孫先生的汽車2019年的保費為3976.08元，投保險種包括機動車損失險、第三者責任險、不計免賠險（機動車損失保險），今年承保險別與上年一致，而保險保障在2019年的基礎(chǔ)上涵蓋了自燃，涉水，盜搶，玻璃等七項保障，同時附加機動車道路救援、代為送檢增值服務(wù)特約條款，但保費支出卻較上年減少1702.80元，降幅達42.8%。

　　“此次車險綜合改革在為客戶保障全面提升的情況下，保費大幅下降，真正做到了惠民利民?！逼桨伯a(chǎn)險北京分公司負責人說。根據(jù)銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人介紹，車險綜合改革短期內(nèi)對于消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”，消費者將真真切切感受到改革紅利。

　　改革核心為消費者“提保增質(zhì)”

　　此次車險綜合改革是以保護消費者權(quán)益為目標，改革是為讓利客戶，同時倒逼保險公司提高經(jīng)營管理能力，總的來看是件大好事。

　　那么消費者到底得到了哪些實惠？據(jù)記者觀察，此次車改最吸引消費者關(guān)注的莫過于車險保障內(nèi)容的全面擴容：交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元；商車險責任限額從5萬元至500萬元檔次提升到10萬元至1000萬元檔次。

　　此外，商車險的保障服務(wù)持續(xù)優(yōu)化：在基本不增加保費支出的情況下，消費者購買車損險可獲得更多保障，盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方等保險責任無須額外投保；同時，刪除地震及其次生災(zāi)害的免責約定，車險產(chǎn)品實現(xiàn)了地震、臺風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險的全覆蓋；刪減事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，有力減少理賠糾紛。

　　平安產(chǎn)險董事長兼CEO孫建平在接受《金融時報》記者采訪時表示，改革深入貫徹以人民為中心的理念，相關(guān)措施針對性強，充分考慮了消費者使用汽車時面臨的風(fēng)險和痛點，能為消費者提供更加全面的風(fēng)險保障。

　　瑞士再保險最新發(fā)布的報告顯示，“短期來看，本次改革后有可能出現(xiàn)市場價格競爭加劇，綜合成本率上升，部分保險公司保費收入下滑，出現(xiàn)承保虧損，改革后行業(yè)短期的波動將是大概率事件，保險公司需要做好預(yù)期和應(yīng)對方案?！?/p>

　　但報告同時還指出，從中長期來看，車險市場將走上更加健康發(fā)展的軌道。針對中小公司的競爭壓力，此次改革明確提出支持中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品，給予更加寬松的附加費用率等監(jiān)管政策，適當降低償付能力監(jiān)管要求。未來中小保險公司專業(yè)化轉(zhuǎn)型將成為趨勢，也將進一步健全多層次財險市場體系。

　　車險改革步入深水區(qū)

　　車險是與人民群眾利益關(guān)系密切的保險產(chǎn)品，長期以來都是財險領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，社會關(guān)注度較高。2019年全國車險承保機動車達2.6億輛，車險保費收入8189億元，占財險保費的63%。但車險市場一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續(xù)費、粗放經(jīng)營、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。

　　面對新的要求，保險公司需要在銀保監(jiān)會的指導(dǎo)和支持下，貫徹新發(fā)展理念，走高質(zhì)量發(fā)展道路，調(diào)整優(yōu)化考核機制，降低保費規(guī)模、業(yè)務(wù)增速、市場份額的考核權(quán)重，提高消費者滿意度、合規(guī)經(jīng)營、質(zhì)量效益的考核要求，并依托大數(shù)據(jù)、人工智能、車聯(lián)網(wǎng)、自動駕駛等新科技的應(yīng)用，開發(fā)滿足客戶需求、讓車主實實在在受益的產(chǎn)品和服務(wù)，如機動車里程保險（UBI）等。

　　瑞士再保險中國總裁陳東輝對《金融時報》記者表示，此次車險改革實現(xiàn)了四大突破：產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進一步簡化、費用率實打?qū)嵪陆?、交強險保障顯著提高、自主定價逐步放開。改革以消費者權(quán)益為立足點，并以此為核心加強了車險對社會的保障作用，推動服務(wù)創(chuàng)新，打造以保險為中心的生態(tài)圈服務(wù)體系，同時也對行業(yè)的定價能力、運營能力和服務(wù)能力提出了更高的要求，最終推動財產(chǎn)保險業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變。

　　孫建平則認為，車險綜合改革已經(jīng)進入了深水區(qū)，行業(yè)肯定會有一段時間的陣痛期，短期內(nèi)行業(yè)車險保費增速可能下滑，甚至出現(xiàn)負增長，綜合成本率可能會超過100%。但市場化改革是中國車險的最佳選擇，只有推進市場化改革，才能解決車險市場長期存在的深層次矛盾和問題，行業(yè)也才能實現(xiàn)高質(zhì)量的發(fā)展。

　　加速科技賦能提升服務(wù)品質(zhì)

　　可以看到，此次車險綜合改革涉及條款、費率、監(jiān)管制度等多方面，近期的階段性目標是降價增保提質(zhì)，車險保費有可能縮水。然而，短期的壓力卻將成為車險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的一種動力。

　　據(jù)《金融時報》記者采訪中了解，在此次車險綜合改革正式落地前夕，各家保險公司已經(jīng)積極做好準備工作，以科技賦能和數(shù)據(jù)經(jīng)營優(yōu)勢助力企業(yè)開辟差異化市場競爭的新賽道。以平安產(chǎn)險為例，一方面加強政策宣傳，為消費者解讀新政利好，提升廣大車主對綜改方案的認知；另一方面通過科技賦能，打破時間、空間限制，構(gòu)建面向客戶、隊伍、經(jīng)營的線上平臺，推動數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，在提升管理效率的同時，為客戶提供更極致的服務(wù)。

　　據(jù)悉，平安產(chǎn)險搭建“一站式優(yōu)質(zhì)車服務(wù)平臺”平安好車主App，可覆蓋“車保險、車服務(wù)、車生活”等車主需求，并通過整合產(chǎn)業(yè)鏈資源，與全國16.6萬家保養(yǎng)、修理廠、4S汽車經(jīng)銷商深度聯(lián)結(jié)，為全國2億車主提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

　　眾安保險的智能車險業(yè)務(wù)已實現(xiàn)從報價到投保再到自助批改、理賠、配送的智能化運營體系。在理賠客戶端推出的“馬上賠”視頻理賠產(chǎn)品，通過視頻交互，一站式收集理賠資料，可有效解決傳統(tǒng)視頻理賠標準不清、操作繁瑣、步驟較多的問題。通過前臺科技視訊技術(shù)，配合丟幀補時和直播技術(shù)保證視頻流暢進行，車主只需手持終端設(shè)備，通過OCR可自動識別相關(guān)圖片信息，并將理賠單證照片分流并合理分類，免去繁瑣的客服單證錄入；通過AI定損，識別損失部位和程度，自動帶出賠付金額。

　　總體來看，此次車險綜合改革不只是簡單的讓利消費者，還將帶動整個行業(yè)服務(wù)意識的提升。改革也必將倒逼保險公司全面提升風(fēng)險定價能力，加速科研成果向市場效果的轉(zhuǎn)化，做到保障內(nèi)容擴容、服務(wù)品質(zhì)升級，在提升客戶體驗的同時，推動保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

　　（制圖 張樂）

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