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如何讓農(nóng)戶小額貸款 做到更加靈活便捷

2021-01-07 05:48:14來(lái)源：金融時(shí)報(bào)  

張宏斌 農(nóng)戶小額貸款的特征就是無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，其優(yōu)勢(shì)應(yīng)體現(xiàn)為靈活、便捷地滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金之需。無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保就是純信用貸款，靈活則體現(xiàn)為額度的可變性，便捷體現(xiàn)為獲得貸款和使用貸款的便利性。此外，還有一個(gè)要點(diǎn)，就是足額，即在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，最大化地滿足農(nóng)戶的資金需求。 時(shí)下，很多農(nóng)商銀行采取的方式是先大面積授信，在給予基礎(chǔ)額度的前提下，再逐步提高額度。授信之前是農(nóng)戶的信息采集，而采集環(huán)節(jié)既很重要，又很難做好，究其原因，一方面，農(nóng)商銀行雖將業(yè)務(wù)下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但要真正掌握好農(nóng)戶的相關(guān)信息，尤其是把握其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金的動(dòng)態(tài)需求，難度較大。一名農(nóng)商銀行的客戶經(jīng)理在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，負(fù)責(zé)的客戶少則幾百戶，多則上千戶，要想深入、徹底地了解農(nóng)戶的信息與需求，幾乎是不可能的。另一方面，采集信息的途徑不是很暢通，農(nóng)戶自身對(duì)自己的資金需求有時(shí)也說(shuō)不清楚，農(nóng)商銀行往往會(huì)通過(guò)村里的干部，結(jié)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供的信息，對(duì)相關(guān)農(nóng)戶的信息進(jìn)行整理分析，這種方式當(dāng)然有一定效果，但并不能直接把握好農(nóng)戶的真實(shí)需求。 普惠型的授信是一種有益的金融服務(wù)方式，但如何讓農(nóng)戶了解自己的信用額度，知道怎么使用，這些都需要做進(jìn)一步細(xì)致的工作。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，即便農(nóng)商銀行在流程設(shè)計(jì)上不斷優(yōu)化，借助線上辦貸，提高效率，試圖做到便捷高效，但農(nóng)戶本身是否真正了解和獲得了這樣便捷的體驗(yàn)，這還是一個(gè)有待完善的問題。很多農(nóng)戶并不了解這些流程，也并不知道怎么做就可以方便地獲得貸款。同時(shí)，農(nóng)商銀行正在推進(jìn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求信貸線上化，農(nóng)戶對(duì)于線上審貸、用貸更是陌生，這同樣需要農(nóng)商銀行做大量宣講和培養(yǎng)農(nóng)戶使用銀行線上服務(wù)的習(xí)慣。 要想讓農(nóng)戶小額貸款便捷，農(nóng)商銀行一方面要把信息采集工作前置且深入，另一方面，要將銀行便捷（主要通過(guò)線上）的放貸方式，及時(shí)有效地傳遞到農(nóng)戶那里，讓其更樂于使用便捷的方式獲得貸款。 足額的問題更需要農(nóng)商銀行直接并精準(zhǔn)地獲取農(nóng)戶的資金需求信息以及其償還貸款的能力信息。農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，對(duì)于資金需求往往并不精準(zhǔn)，而且，從風(fēng)險(xiǎn)防控的角度，不是農(nóng)戶需要多少資金，農(nóng)商銀行就要給到多少，這其實(shí)并不是此處所說(shuō)的足額。足額，一定是要在農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，根據(jù)農(nóng)戶的資金需求，逐步提升授信額度，讓農(nóng)戶意識(shí)到，借錢并不是其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)最主要的資金來(lái)源，要有自己“創(chuàng)造信用”的能力，要知道經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)自身要有充分的擔(dān)當(dāng)。 農(nóng)戶，作為需求主體，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和借貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是需要不斷加強(qiáng)的。在農(nóng)戶小額貸款的設(shè)計(jì)邏輯上，開展農(nóng)村的內(nèi)置信用互助，這當(dāng)然是一種比較適合的途徑與方式，但如果要做到真正的便捷和足額，農(nóng)商銀行還是需要建立與農(nóng)戶之間更為直接，也更為有效的溝通機(jī)制，尤其是在動(dòng)態(tài)地把握農(nóng)戶資金需求方面，農(nóng)商銀行要注意通過(guò)一定時(shí)間的積累，要盡量地弱化開始靠村組的主觀性判斷因素，更多加入一些客觀性的數(shù)據(jù)因素，并與自身的服務(wù)平臺(tái)達(dá)成有效連接，讓服務(wù)的半徑縮短，讓農(nóng)戶的體驗(yàn)感更好。 農(nóng)商銀行在農(nóng)戶小額貸款方面還需要做好精細(xì)化管理。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，對(duì)于這樣的產(chǎn)品，農(nóng)商銀行的總部及其分支機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人都很了解相關(guān)產(chǎn)品及服務(wù)的內(nèi)涵，并知道如何推動(dòng)會(huì)更有效，而在一線的客戶經(jīng)理對(duì)于相關(guān)政策和做法、途徑往往存在一知半解的情況，也就是說(shuō)，頂層設(shè)計(jì)很好，中層意識(shí)很強(qiáng)，但到了基層，推動(dòng)農(nóng)戶小額貸款的積極性不高，這項(xiàng)改革就有可能折在“最后一公里”上。究其原因，還是農(nóng)戶小額貸款存在服務(wù)成本偏高、效率低以及風(fēng)險(xiǎn)處置難等問題。因此，農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)管理層需要在一線推進(jìn)農(nóng)戶小額貸款，帶動(dòng)一線的客戶經(jīng)理，并且針對(duì)農(nóng)戶小額貸款的業(yè)務(wù)績(jī)效考核適當(dāng)傾斜，讓更多的人愿意去做。 未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里，農(nóng)戶小額貸款的需求仍然很旺盛。只是較多的需求主體認(rèn)為，從銀行獲得貸款很難，很麻煩，還不如和親戚熟人借錢。因此，讓農(nóng)戶小額貸款更靈活便捷非常重要，這也需要農(nóng)商銀行進(jìn)一步將業(yè)務(wù)觸角下沉，真正貼近農(nóng)戶的需求，為農(nóng)戶提供高效、便捷、便宜、足額的小額信貸服務(wù)。

　　張宏斌

　　農(nóng)戶小額貸款的特征就是無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，其優(yōu)勢(shì)應(yīng)體現(xiàn)為靈活、便捷地滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金之需。無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保就是純信用貸款，靈活則體現(xiàn)為額度的可變性，便捷體現(xiàn)為獲得貸款和使用貸款的便利性。此外，還有一個(gè)要點(diǎn)，就是足額，即在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，最大化地滿足農(nóng)戶的資金需求。

　　時(shí)下，很多農(nóng)商銀行采取的方式是先大面積授信，在給予基礎(chǔ)額度的前提下，再逐步提高額度。授信之前是農(nóng)戶的信息采集，而采集環(huán)節(jié)既很重要，又很難做好，究其原因，一方面，農(nóng)商銀行雖將業(yè)務(wù)下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但要真正掌握好農(nóng)戶的相關(guān)信息，尤其是把握其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金的動(dòng)態(tài)需求，難度較大。一名農(nóng)商銀行的客戶經(jīng)理在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，負(fù)責(zé)的客戶少則幾百戶，多則上千戶，要想深入、徹底地了解農(nóng)戶的信息與需求，幾乎是不可能的。另一方面，采集信息的途徑不是很暢通，農(nóng)戶自身對(duì)自己的資金需求有時(shí)也說(shuō)不清楚，農(nóng)商銀行往往會(huì)通過(guò)村里的干部，結(jié)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供的信息，對(duì)相關(guān)農(nóng)戶的信息進(jìn)行整理分析，這種方式當(dāng)然有一定效果，但并不能直接把握好農(nóng)戶的真實(shí)需求。

　　普惠型的授信是一種有益的金融服務(wù)方式，但如何讓農(nóng)戶了解自己的信用額度，知道怎么使用，這些都需要做進(jìn)一步細(xì)致的工作。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，即便農(nóng)商銀行在流程設(shè)計(jì)上不斷優(yōu)化，借助線上辦貸，提高效率，試圖做到便捷高效，但農(nóng)戶本身是否真正了解和獲得了這樣便捷的體驗(yàn)，這還是一個(gè)有待完善的問題。很多農(nóng)戶并不了解這些流程，也并不知道怎么做就可以方便地獲得貸款。同時(shí)，農(nóng)商銀行正在推進(jìn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求信貸線上化，農(nóng)戶對(duì)于線上審貸、用貸更是陌生，這同樣需要農(nóng)商銀行做大量宣講和培養(yǎng)農(nóng)戶使用銀行線上服務(wù)的習(xí)慣。

　　要想讓農(nóng)戶小額貸款便捷，農(nóng)商銀行一方面要把信息采集工作前置且深入，另一方面，要將銀行便捷（主要通過(guò)線上）的放貸方式，及時(shí)有效地傳遞到農(nóng)戶那里，讓其更樂于使用便捷的方式獲得貸款。

　　足額的問題更需要農(nóng)商銀行直接并精準(zhǔn)地獲取農(nóng)戶的資金需求信息以及其償還貸款的能力信息。農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，對(duì)于資金需求往往并不精準(zhǔn)，而且，從風(fēng)險(xiǎn)防控的角度，不是農(nóng)戶需要多少資金，農(nóng)商銀行就要給到多少，這其實(shí)并不是此處所說(shuō)的足額。足額，一定是要在農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，根據(jù)農(nóng)戶的資金需求，逐步提升授信額度，讓農(nóng)戶意識(shí)到，借錢并不是其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)最主要的資金來(lái)源，要有自己“創(chuàng)造信用”的能力，要知道經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)自身要有充分的擔(dān)當(dāng)。

　　農(nóng)戶，作為需求主體，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和借貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是需要不斷加強(qiáng)的。在農(nóng)戶小額貸款的設(shè)計(jì)邏輯上，開展農(nóng)村的內(nèi)置信用互助，這當(dāng)然是一種比較適合的途徑與方式，但如果要做到真正的便捷和足額，農(nóng)商銀行還是需要建立與農(nóng)戶之間更為直接，也更為有效的溝通機(jī)制，尤其是在動(dòng)態(tài)地把握農(nóng)戶資金需求方面，農(nóng)商銀行要注意通過(guò)一定時(shí)間的積累，要盡量地弱化開始靠村組的主觀性判斷因素，更多加入一些客觀性的數(shù)據(jù)因素，并與自身的服務(wù)平臺(tái)達(dá)成有效連接，讓服務(wù)的半徑縮短，讓農(nóng)戶的體驗(yàn)感更好。

　　農(nóng)商銀行在農(nóng)戶小額貸款方面還需要做好精細(xì)化管理。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，對(duì)于這樣的產(chǎn)品，農(nóng)商銀行的總部及其分支機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人都很了解相關(guān)產(chǎn)品及服務(wù)的內(nèi)涵，并知道如何推動(dòng)會(huì)更有效，而在一線的客戶經(jīng)理對(duì)于相關(guān)政策和做法、途徑往往存在一知半解的情況，也就是說(shuō)，頂層設(shè)計(jì)很好，中層意識(shí)很強(qiáng)，但到了基層，推動(dòng)農(nóng)戶小額貸款的積極性不高，這項(xiàng)改革就有可能折在“最后一公里”上。究其原因，還是農(nóng)戶小額貸款存在服務(wù)成本偏高、效率低以及風(fēng)險(xiǎn)處置難等問題。因此，農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)管理層需要在一線推進(jìn)農(nóng)戶小額貸款，帶動(dòng)一線的客戶經(jīng)理，并且針對(duì)農(nóng)戶小額貸款的業(yè)務(wù)績(jī)效考核適當(dāng)傾斜，讓更多的人愿意去做。

　　未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里，農(nóng)戶小額貸款的需求仍然很旺盛。只是較多的需求主體認(rèn)為，從銀行獲得貸款很難，很麻煩，還不如和親戚熟人借錢。因此，讓農(nóng)戶小額貸款更靈活便捷非常重要，這也需要農(nóng)商銀行進(jìn)一步將業(yè)務(wù)觸角下沉，真正貼近農(nóng)戶的需求，為農(nóng)戶提供高效、便捷、便宜、足額的小額信貸服務(wù)。

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